Payer ou être payé en quelques secondes, à n’importe quelle heure, quel que soit l’opérateur de son interlocuteur. Ce qui relevait hier de la commodité devient un levier de modernisation pour tout le pays. La Plateforme interopérable du système de paiement instantané (PI-SPI) de la Banque centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (Bceao) vient confirmer cette dynamique.
Le PI-SPI livre ses premiers résultats significatifs au Togo. À fin octobre 2026, près de 15 milliards de francs de transactions y ont été enregistrés, pour 3,9 millions d’utilisateurs. Replacé dans son contexte régional, ce chiffre prend du relief, car l’ensemble de l’Uemoa compte 52,3 millions d’utilisateurs. Le Togo avance ainsi au sein d’une dynamique qui dépasse ses frontières.
Beaucoup d’utilisateurs, des usages à intensifier
Les chiffres racontent deux histoires. La première est celle d’une adhésion rapide, puisque 3,9 millions d’utilisateurs ont déjà rejoint le dispositif. La seconde concerne la fréquence d’utilisation. Le pays a enregistré 163 000 transactions, contre 2,2 millions dans l’Union. Ramené au nombre d’utilisateurs, cela représente moins d’une opération pour vingt personnes. L’adoption est donc acquise, mais l’habitude reste à construire.
Développé par la Bceao, le PI-SPI permet d’effectuer des transferts instantanés entre les différents prestataires de services de paiement de l’Union. Il relie les banques, les établissements de monnaie électronique, les institutions de microfinance et les établissements de paiement. Un utilisateur peut ainsi envoyer de l’argent à un bénéficiaire sans que les deux disposent d’un compte auprès du même opérateur.
Au Togo, 17 prestataires sont déjà connectés à la plateforme, sur les 175 recensés dans l’ensemble de l’Uemoa. Celle-ci fonctionne 24 heures sur 24, y compris les week-ends et les jours fériés. Pour y accéder, il suffit de passer par l’application mobile de son prestataire, de créer un alias, puis d’effectuer ses transactions.
Les avantages se mesurent au quotidien. Les particuliers bénéficient de transferts rapides et disponibles en permanence. Les commerçants et les entrepreneurs gagnent en simplicité dans leurs règlements et se libèrent des contraintes liées à la multiplicité des réseaux. Une boutique de quartier peut ainsi encaisser un paiement sans se demander auprès de quel opérateur son client est inscrit.
Une gratuité qui rapproche l’outil du quotidien
Depuis le 2 novembre 2026, les transactions de monnaie électronique interopérables entre particuliers dans l’Uemoa doivent obligatoirement passer par le PI-SPI. Cette évolution s’accompagne de conditions tarifaires spécifiques. Les transferts nationaux dont le montant cumulé quotidien ne dépasse pas 8 000 francs CFA sont gratuits. À la réception, les opérations ne sont pas facturées, quel que soit le montant.
Selon la Bceao, ce seuil de gratuité couvre 75 % des transactions de monnaie électronique dans l’Union. Autrement dit, pour trois opérations sur quatre, l’envoi ne coûte plus rien.
Le PI-SPI s’installe dans un paysage où le numérique a déjà pris ses marques. En 2025, les transactions de monnaie électronique au Togo ont atteint 4 435 milliards de francs CFA pour 409,7 millions d’opérations, soit une hausse de 7,9 % en valeur par rapport à 2024. Le pays comptait 5,69 millions de comptes de monnaie électronique actifs sur 10,45 millions de portefeuilles ouverts. Ces données montrent que le paiement numérique fait déjà partie des habitudes. Elles montrent aussi que le potentiel reste vaste, puisqu’un peu plus d’un portefeuille sur deux est actif. Le PI-SPI ne vient pas bousculer cet acquis. Il le complète en facilitant la circulation de l’argent d’un service à l’autre.
